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作为农民自愿互助性组织---农村专业合作社,担负着为农民提供产前产中产后服务，有效发挥着千家万户小生产连接千变万化大市场之间的桥梁和纽带作用，为发展农村经济，促进农民早日迈入小康起到巨大的推动作用。随着市场经济的快速发展和农村经济组织模式的进一步转化，近年来，农村专业合作社已经初步建立了适合当地区域农村经济发展的模型，因此，在新形势下农村金融机构如何与农村专业合作社建立互信，进而提供有效的信贷支持，是当前亟待研究的课题。
一、农村专业合作社现状
目前，农村专业合作社如雨后春笋般不断成长，如浙江省诸暨市现有各类专业合作社340多家，入社社员达8230多户，占全市农户数的2.3%，其中：粮食类专业合作社20多家，入社社员150多户；蔬菜类专业合作社30多家，入社社员350多户；茶叶类专业合作社10多家，入社社员400多户……专业合作社经营项目涉及粮食、竹木、干果、茶叶、禽蛋、蔬菜、农机服务等14大行业，拥有省级示范专业合作社9家，从发展态势看，已呈现出蓄势待发的势头：
1、组织模式多元化。诸暨市农村专业合作社组建模式主要有：企业（公司）依托型，即由企业（公司）牵头发起，以“公司+合作社+基地”为运作模式，其特点是充分利用企业（公司）的优势，在连接基地和市场等服务功能上，发挥合作社的桥梁和纽带作用，形成紧密的产供销一条龙、农工贸一体化的生产体系。种养大户创办型，即由种养大户牵头发起，以“合作社+农户”为运作模式，其特点是依托种养大户的管理经验及资金、销售网络等优势进行联动。行业协会牵头引办型，采取以“协会+合作社+农户”为运行模式，其特点是发挥协会信息技术、科技等优势，在提供生产技术、发挥品牌作用、拓展营销网络等方面作用较为明显。目前该市农村专业合作社以种养大户创办型为主。
2、产业种类区域化。诸暨市农村专业合作社主要依托当地已经形成一定规模优势的特色产业而逐步建立和发展起来的。组建合作社的目的在于利用合作社技术、信息资金、生产、品牌、销售等多方面生产经营要素，搭建互助合作与经营联动的平台，并按照市场化要求，带动社员和周边区域农民调整产业结构，进一步壮大区域主导产业和特色产品。如诸暨市光裕竹木专业合作社、诸暨市农发出口蔬菜专业合作社、诸暨市冠军香榧专业合作专社、诸暨市双马禽蛋专业合作社等都是借助当地传统或新兴优势农业产业组建和发展起来的，具有明显的区域化特点。
3、利益机制分散化。据调查，诸暨市专业合作社有两类经营模式：一是服务型合作社，即由合作社向社员提供产品品牌、技术、销售网络等服务，按社员或农户产品销售额收取一定管理费用，以维持合作社日常办公等费用开支，不以赢利为目的，此类合作社一般无积累资金；二是混合型合作社，合作社在向社员提供服务，收取管理费的同时，自营一定规模的产品生产、销售业务，此类合作社通常有一定数额的资金积累。目前，该市以服务型合作社为主，混合型合作社自营业务也通常较少，一般只占销售总额的 10%--20% 之间。
二、农民专业合作社在新农村建设中的作用
1、推进了农业产业化的进程。农民专业合作社通过自身资源的组合，将产品的生产、技术、营销和分配等各个环节有机地结合起来，既提高了产品生产质量，又提高了连接市场的组织化程度，不仅在农业产业化经营中获得了规模效益，而且也提高了农民在市场交易中的竞争地位，较好地解决了千家万户小生产与千变万化大市场之前的对接问题。如诸暨市光裕竹木专业合作社，成立以来就联结了当地及各个竹产区县（市）竹农2.5万余户，联结基地200万余亩，通过自身多年建立起来的国内销售网络，2009年销售额达1.38亿元，彻底改变了竹农“单枪匹马闯市场”的被动局面。
2、提高了农民的专业化生产技术。一些农村专业合作社充分利用龙头企业优势和掌握的科技信息优势，组建专业科研机构，为社员提供种苗和种植等技术培训，提高了农业生产的科技含量。如：诸暨市农发出口蔬菜专业合作社，引进日本技术，通过统一发放农药、化肥及种子，为广大菜农提供蔬菜种植技术的咨询与培训，每亩蔬菜增收650多元，真正让菜农得到了科技种菜实惠。
3、提升了农产品的市场竞争力。合作社社员充分利用专业合作社平台，在推广新技术，提高农产品质量的同时，通过农产品品牌创建与共享，提升产品知名度，进一步拓展市场。自开始有专业合作社以来，诸暨市一大批农民专业合作社积极实施品牌战略，参与政府和行业协会组织的各类农产品竞赛活动，通过创品牌、树品牌、强品牌，带动优质农产品基地规模的扩展，促进了产品的销售和附加值的提高。如：诸暨市冠军香榧专业合作社，合作社社员生产的产品统一使用“中国驰名商标”---“冠军”商标，运用“名牌产品”、“森林食品”、“优质农产品金奖”、“绿色农产品”、“国家级有机食品”、“国家AA绿色食品”、“国家级绿色无公害农产品”的品牌优势由合作社统一进行销售结算，减轻社员在销售环节上花费的精力，提高香榧产业的整体效益，提升了农产品的市场竞争能力。
4、增加了农民的经济收入。农村专业合作社通过产供销一体化经营，极大地节省了各环节周转费用，为农产品降本增效奠定了基础。如：诸暨市冠军香榧专业合作社，充分运用合作社与农户的桥梁纽带作用，坚持对内服务，对外赢利的原则，建立健全服务机制、保障机制、收益分配机制、积累发展机制，实行定单农业，和各个香榧专业村签订有机香榧生产收购合同，从而以最大限度实现社员的利益，取得了明显的经济效益和社会交效益，每年可为山区农户增加经济收入3500万元。又如诸暨市双马禽蛋专业合作社，现有入股农户2000多户，拥有标准化养殖场130个，单养殖蛋鸭和鸡150万只，该社采用“统一供种，统一配种、统一配料、统一标准、统一防疫、统一品牌、统一价格”，实现了资源稳定、质量稳定、市场稳定、价格稳定、收入稳定，农户收入每年可增加5000多元。
三、目前金融支持农村专业合作社的制约因素
1、专业合作社自身资金实力弱导致信贷准入困难。目前，以浙江省诸暨市为例，该市农村专业合作社普遍存在着资金实力弱的问题，在全市340家农村专业合作社中，极大部分注册资金都在5万元-50万元之间。许多农村专业合作社无固定资产，办公、营业场所多数是租借的。《合作社法》规定，“农村专业合作社成员以其账户内记载的出资额和公积金份额为限对农村专业合作社承担责任。”但由于专业合作社没有足够的资本金，难以与社员建立起以资本为纽带的利益共享、风险共担的经营机制，社员也很难通过合作社平台向农村金融机构贷款，入社社员通常“借壳”求个人发展，导致农村专业合作社自身积累缓慢。以农民专业合作社为借款主体，难以得到农村金融机构的认可，难以建立真正互利的合作关系。
2、专业合作社制度不健全管理不规范导致贷款风险较大。目前，农村专业合作社尚属起步阶段，受合作社经营者素质的影响，一些合作社组织能力较弱，活动较松散，财务管理不规范。在经营管理中，主要是以技术服务、信息服务、生产资料采购等初级合作为主，缺乏以资本为纽带的深层次合作，而且对社员未约定同业经营禁令，导致不少社员在入股合作社的同时，自营类似业务，这样，往往出现社员与专业合作社之间利益博奕的现象。由于管理上的不规范性，专业合作社自身利益较难保障，总体赢利能力较弱，农村金融机构对农村专业合作社发放的贷款，第一还款来源较难得到保障。
3、农村金融机构信贷支持着力度不够。当前农村金融机构缺乏对农村专业合作社作用的认识，没有把支持农村专业合作社作为信贷支农的主要对象，双方缺乏互信和协作。由于农村专业合作社管理制度、财务制度等不健全，缺乏抗信贷风险能力，由此造成农村金融机构对农村专业合作社的信贷支持不愿贷、不敢贷。
四、金融支持农村专业合作社发展的对策建议
1、择优扶持，引导专业合作社规范内部运行机制。健全农村合作社的运行机制，是确保农村金融机构贷款有效介入的重要前提。按照“择优扶持”原则，在选择上重点瞄准那些组织机构健全、管理规范、有一定资本金、效益明显的专业合作社予以信贷支持，在信贷导向上把好资金投放关，从而引导各专业合作社不断规范内部运行机制，提高管理水平，提升经营层次。
2、改善信贷服务，提高贷款效率。农村专业合作社是新农村建设中涌现出来的新兴经济组织，是实现农民增收致富的重要载体，农村金融机构在制定信贷计划时应考虑贷款业务的创新，因地制宜，提高整体服务水平。在贷款方式上，要采取“宜社则社、宜户则户”的灵活信贷策略，充分发挥农村金融机构“短、平、快”的优势，大力推广农户小额信用贷款、农户联保贷款、支农信用卡贷款等多种贷款方式，切实解决“贷款难”问题；在贷款程序上，在符合风险控制要求的前提下，减少一些不必要的审批手续，对符合条件且在授信限度内的合作社和社员贷款，建立快速审批通道，提高办贷效率。
3、发挥农业担保机构作用，构建贷款风险保障机制。针对目前农村专业合作社注册资本少，抵押资产缺乏的现状，为专业合作社寻找有效的担保机构，是解决其贷款难的途径之一。引导农村专业合作社寻求政府部门组建的农业担保公司提供贷款担保农村金融机构义不容辞，通过和担保公司的合作，构建信贷风险保障机制，降低贷款风险。
4、建立合作机制，促进农村专业合作社健康发展。农村金融机构是联系农民的金融纽带，农村专业合作社是联结农民和市场的桥梁，双方在促进农村经济发展上的目标是一致的。因此，农村金融机构要发挥自身联系面广、功能健全、信息量大的优势，与农村专业合作社相互牵手，寻求加强双方联系和沟通的最佳结合。建立农村专业合作社经济档案，掌握第一手资料，实行跟踪联系和服务；帮助农村专业合作社加强经营管理，规范财务管理，增加资本积累，增强发展后劲；与政府密切合作，争取有关涉农资金通过农村专业合作社运作，做到专款专用，提高资金使用效益；搭建相互合作的平台，以开座谈会、实地调研等形式，广泛征求农村专业合作社和社员的意见与建议，不断改进信贷服务。
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