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新华网重庆４月７日电，土温保持在３０摄氏度左右，墙角已堆好鸡苗专用饲料，鸡舍加厚了，足以抵御春寒。信贷专员小吴站起身，对重庆黔江区养殖户向道全说：“等这批鸡长大了，按现在每只售价８０元，纯利润１２元算，你大概一次性能进账１０万元，到时候你就能还清从我们银行贷的８万元，明年要一次性贷２０万元就容易了。”
与许多不甘于靠天吃饭的中国农民一样，向道全借农业频道找到了项目——有机林下鸡养殖。这种散养鸡肉质鲜嫩紧实，市场价是圈养肉鸡的５倍以上且长期供不应求。经过６个月精心培育，第一批７０００只散养鸡出栏在即，向道全却犯了愁。
“成品鸡早被预订一空，城里的客户要求货到付款，可是跟着我养鸡的加盟户要求先钱后货，我作为带头人必须先筹款收购这批鸡，再运到客户那里收钱，这８万元虽不多，但十万火急。”向道全回忆说。
事实上，这也是中国中小企业以及个体经营者经常面临的困境：资金、技术以及渠道等领域往往不可兼得，且优势薄弱。因此流通的顺畅是他们赖以生存和发展的关键，及时、充足且成本较低的资金支持，几乎是每一个中小企业者的渴求。
官方数据佐证了这一事实。在过去５年中，２．４亿农户和２３００万小微农村企业构成农村金融市场需求的主体。各类农户、农村金融市场对生活、生产性借贷需求日益增长。
然而，这两种需求都普遍缺乏商业贷款必须的抵押担保品，也没有完整的信用记录支撑信用贷款的发放，这成为发展农村金融的两大掣肘。
无抵押贷款的需求空前高涨，在市场和政府的双重作用下，２００７年，以首批村镇银行的批准为标志的新型农村金融机构开始填补这一供应断层，通过革新管理技术，明确服务对象，一度干涸的农村资金毛细血管重新涌起金融创新带来的活力。
向道全就是这类创新的受益者，为他解决燃眉之急的小吴所供职的黔江银座村镇银行就是一家典型的新型农村金融机构，这家注册资金不足亿元的银行在信贷方面仅有一项业务——农户和农村小微企业贷款。在正式营业的一年里，其为１４００余户个人和企业发放了近３亿元无抵押贷款，不良贷款率仅为０．０６％，且在开业第二年就实现了盈利。
小吴说，她之所以敢给老向这样没有信用记录、没有抵押贷款、没有担保人的“三无”客户放款，培训时要求信贷人员掌握的“交叉调查法”起了关键性作用。
“假设客户提供１０个信息，我们随机抽取３个进行调查，如果结果为真，那么有理由相信，其他７个信息也都是真的，”小吴说，“我跟着老向数了鸡蛋，走了加盟户，还自己去了他所联系的收购酒店，然后给他放了款。”
据人民银行数据，截至２０１２年末，已有３０００余家新型金融机构、近８万个营业网点和超过８０万从业人员在全国范围内开展以小微农村企业、农户为代表的涉农业务，在县及县以下贷款余额为１４．５万亿元，占全国各项贷款余额比重２１．６％，较２００７年末增长１８８．６％，５年间平均年增速为２４．４％。
“我每天要做的就是发掘有需求的客户，认真放出一笔笔贷款，”小吴说，“同样１０００万元，放给５０个客户的收入是放给一个客户的５０倍”。
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